Oprocentowanie nominalne (np. 9%) to tylko czesc kosztu kredytu - nie uwzglednia prowizji, obowiazkowego ubezpieczenia ani innych oplat. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) laczy wszystkie te koszty w jedna, porownywalna wartosc roczna. Dyrektywa 2008/48/WE o kredycie konsumenckim naklada na banki obowiazek podawania RRSO w kazdej ofercie. Dwie oferty z identycznym oprocentowaniem 9% moga miec RRSO 9,8% i 13,4% - roznica wynika z prowizji i ubezpieczenia.
Przy kredycie gotowkowym 30 000 zl na 3 lata roznica 3 p.p. w RRSO (np. 10% vs 13%) przekladana sie na ok. 1 400-1 800 zl wiecej w calkowitym koszcie. Dla kredytu hipotecznego 400 000 zl na 25 lat roznica 0,5 p.p. w RRSO to juz kilkanascie tysiecy zlotych. Dlatego RRSO jest jedyna miarowdajna miara do porownywania ofert z roznymi strukturami kosztow.
Wiedziałeś, że…
RRSO powyzej 20% to sygnal ostrzegawczy - zbliza sie do granicy odsetek maksymalnych, ktora wynosi dwuktotnosc sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 p.p.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to miara całkowitego rocznego kosztu kredytu. Uwzględnia odsetki, prowizję i obowiązkowe ubezpieczenia. Dzięki temu pozwala uczciwie porównywać oferty różnych banków — nawet jeśli mają różne struktury kosztów.
Oprocentowanie nominalne to wyłącznie koszt odsetek. RRSO obejmuje wszystkie koszty: odsetki, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenia i inne opłaty. Im większa różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym, tym więcej ukrytych kosztów.
RRSO jest miarodajne przy identycznych parametrach: ta sama kwota, ten sam okres, ten sam dzień uruchomienia. Drobne różnice w parametrach mogą zmienić RRSO — dlatego warto liczyć na konkretnych liczbach.
Zależy od okresu. Przy krótkim kredycie prowizja jednorazowa ma większy wpływ na RRSO niż przy długim, gdzie jej rozkład na lata jest mniejszy. Przy długich kredytach dominuje oprocentowanie.
Do RRSO nie wlicza się: opłat za spóźnioną spłatę, prowizji za wcześniejszą spłatę, kosztów ubezpieczeń dobrowolnych, kosztów notarialnych. Całkowita kwota do spłaty z umowy jest bardziej kompletna.
RRSO obliczane jest metodą IRR — to taka roczna stopa, przy której suma zdyskontowanych płatności kredytobiorcy równa się kwocie wypłaconego kredytu (po odjęciu prowizji). Obowiązuje jednolita unijna metodologia.
Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem — tak. Zmiana wskaźnika referencyjnego zmienia rzeczywisty koszt kredytu. Banki podają RRSO wyliczone na podstawie aktualnej stopy w dniu podpisania umowy.
Prawie zawsze. RRSO nie uwzględnia kosztów ubezpieczeń dobrowolnych, które bank może pośrednio wymagać. Sprawdź też całkowitą kwotę do spłaty — jest absolutną miarą kosztu kredytu.
APR (Annual Percentage Rate) to anglojęzyczny odpowiednik RRSO. W UE banki mają obowiązek podawać RRSO według jednolitej metodologii unijnej. Terminy są tożsame.
RRSO 0% w sprzedaży ratalnej oznacza, że sprzedawca finansuje koszty kredytu. Sprawdź, czy cena przy RRSO 0% nie jest wyższa niż za gotówkę — koszt może być wliczony w cenę produktu.
Wyniki obliczeń mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, polityki danego banku oraz aktualnych stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji finansowej skonsultuj się z doradcą finansowym lub kredytowym.