Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny łączy kilka istniejących zobowiązań (kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity w koncie) w jedno. Bank spłaca Twoje dotychczasowe długi i udziela Ci nowego kredytu na korzystniejszych warunkach — z jedną, niższą ratą. Możesz też wydłużyć okres spłaty, by jeszcze bardziej obniżyć miesięczne obciążenie.

Konsolidacji podlegają najczęściej: kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe, limity odnawialne w koncie, pożyczki konsumenckie. Kredytów hipotecznych zazwyczaj nie można konsolidować z kredytami gotówkowymi — stanowią osobną kategorię. Sprawdź w konkretnym banku, jakie zobowiązania akceptuje.

Niekoniecznie. Rata może być niższa dzięki dłuższemu okresowi spłaty lub niższemu oprocentowaniu. Jednak dłuższy okres oznacza, że zapłacisz więcej odsetek łącznie. Konsolidacja jest korzystna, gdy obniża RRSO lub gdy obecne obciążenie przekracza Twoje możliwości. Zawsze porównuj całkowitą kwotę do spłaty, nie tylko ratę.

Z trudnościami — banki sprawdzają BIK i mogą odmówić przy poważnych zaległościach lub aktywnych windykacjach. Niektóre banki oferują konsolidację mimo gorszej historii, ale przy wyższym oprocentowaniu lub wymaganiu zabezpieczenia (hipoteka). Warto sprawdzić oferty kilku banków, bo kryteria się różnią.

Bez zabezpieczenia hipotecznego: zazwyczaj do 10 lat (120 miesięcy). Z hipoteką: do 25-30 lat. Dłuższy okres radykalnie obniża miesięczną ratę, ale łączny koszt odsetek rośnie. Przy konsolidacji opłacalny kompromis to zazwyczaj okres nie dłuższy niż pozostały czas spłaty najdłuższego z konsolidowanych kredytów.

Zazwyczaj pozytywnie — po konsolidacji masz mniej aktywnych zobowiązań i jedną niższą ratę, co poprawia wskaźnik DTI (stosunek rat do dochodu). Samo zapytanie kredytowe w BIK przy składaniu wniosku obniża scoring nieznacznie i tymczasowo. Po skutecznej konsolidacji i regularnej spłacie zdolność kredytowa powinna wzrosnąć.

Tak, wiele banków oferuje konsolidację z "górką" — dodatkową kwotą ponad wartość spłacanych zobowiązań. To rozwiązanie jest wygodne, gdy potrzebujesz pieniędzy na bieżące potrzeby. Uważaj jednak: podwyższa łączne zadłużenie i może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Korzystaj z tego rozważnie.

Porównaj trzy wartości: 1) łączną kwotę do spłaty przy obecnych kredytach (suma pozostałych rat), 2) całkowitą kwotę do spłaty nowego kredytu konsolidacyjnego, 3) różnicę w miesięcznym obciążeniu. Konsolidacja jest opłacalna, gdy kwota z pkt 2 jest niższa lub gdy poprawa płynności budżetu jest ważniejsza od łącznego kosztu.

Gdy dotychczasowe kredyty mają niskie oprocentowanie (np. kredyt 0%), a nowy będzie droższy. Gdy za wcześniejszą spłatę konsolidowanych kredytów zapłacisz wysoką prowizję. Gdy do końca spłaty pozostało mało rat — wtedy opłata za nowy kredyt może przewyższyć oszczędności na odsetkach. Zawsze licz całkowity koszt.

Standardowo: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta, umowy lub zaświadczenia o saldach konsolidowanych kredytów (bank może pobrać je bezpośrednio). Przy konsolidacji z hipoteką dochodzą dokumenty nieruchomości i wycena rzeczoznawcy. Proces jest podobny do zwykłego kredytu gotówkowego.