| Parametr | Oferta A (z prowizją 3.0%) | Oferta B (bez prowizji) |
|---|---|---|
| Prowizja | 3.0% | 0% |
| Prowizja PLN | 1500,00 zł | 0,00 zł |
| Oprocentowanie nominalne | 9.0% | 9.0% |
| RRSO | 11.14% | 9.00% |
| Miesięczna rata | 1244,25 zł | 1244,25 zł |
| Całkowity koszt | 61 224,10 zł | 59 724,10 zł |
Wiedziałeś, że…
Prowizja 3% od kredytu 200 tys. zł to 6 tys. zł kosztu jednorazowego. Warto sprawdzić, czy oferta bez prowizji z nieco wyższym oprocentowaniem nie wyjdzie w sumie taniej.
Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Może być pobrana z góry lub doliczona do kapitału (zwiększa kwotę do spłaty). To drugi po oprocentowaniu najważniejszy element kosztu kredytu.
Prowizja znacząco podwyższa RRSO, szczególnie przy krótkich kredytach. Kredyt 50 tys. zł na 2 lata, oprocentowanie 8%, prowizja 3%: RRSO wyniesie ok. 12–13%, a nie 8%. Przy dłuższym okresie wpływ prowizji maleje.
Tak — szczególnie gdy masz dobrą historię BIK, stały dochód lub jesteś klientem danego banku. Przy dużych kredytach hipotecznych negocjacja prowizji może przynieść kilka tysięcy złotych oszczędności.
Przy krótkich kredytach (do 2–3 lat) niższa prowizja ma większy wpływ niż oprocentowanie. Przy długich kredytach (powyżej 10 lat) oprocentowanie dominuje. Zawsze porównuj przez RRSO lub całkowitą kwotę do spłaty.
Tak — przy kredytach konsumenckich bank ma obowiązek proporcjonalnie zwrócić prowizję. Jeśli spłacisz w połowie okresu, bank zwróci połowę prowizji. Przy kredytach hipotecznych zasada ta nie stosuje się.
Prosty sposób: kwota kredytu × procent prowizji. Uwaga — jeśli prowizja jest doliczona do kapitału, płacisz też odsetki od prowizji. Przy kredycie 100 tys. zł, prowizji 3% i oprocentowaniu 8% przez 5 lat, realny koszt prowizji to ok. 3 600 zł, a nie 3 000 zł.
Niekoniecznie — bank może zrekompensować brak prowizji wyższą marżą. Porównaj RRSO lub całkowitą kwotę do spłaty. Oferta '0% prowizji, oprocentowanie 12%' może być droższa niż 'prowizja 3%, oprocentowanie 8%'.
Banki często dołączają ubezpieczenia jako warunek udzielenia kredytu lub zamiennik prowizji. Koszt ubezpieczenia zwiększa RRSO tak jak prowizja. Sprawdź, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe czy dobrowolne.
Nie. Prowizja za udzielenie to opłata wstępna. Prowizja za wcześniejszą spłatę to osobna opłata — maksymalnie 1% spłacanej kwoty i tylko w ciągu pierwszych 12 miesięcy umowy.
Prowizja może być podana jako: procent kwoty kredytu, stała kwota, lub ukryta w wyższym oprocentowaniu. Niekiedy występuje jako 'opłata przygotowawcza' — to ten sam rodzaj kosztu. Zawsze pytaj o RRSO i całkowitą kwotę do spłaty.
Wyniki obliczeń mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, polityki danego banku oraz aktualnych stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji finansowej skonsultuj się z doradcą finansowym lub kredytowym.