Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu do innego banku z lepszymi warunkami - glownie nizsza marza lub oprocentowaniem. Oplaca sie, gdy roznica w oprocentowaniu jest wystarczajaco duza, zeby pokryc koszty zmiany: prowizje za wczesniejsza splate starego kredytu, opzate za wycene nieruchomosci (ok. 400-800 zl), nowy wpis do hipoteki (0,1% wartosci, min. 100 zl) i ewentualnie prowizje nowego banku. Przy kredycie hipotecznym 400 000 zl obnizenie marzy o 0,5 p.p. to ok. 7 000-8 000 zl oszczednosci na odsetkach przy pozostalych 15 latach kredytu.
Minimalny prog oplacalnosci refinansowania to zazwyczaj roznica oprocentowania ok. 0,3-0,5 p.p. przy pozostalym dlugu powyzej 200 000 zl i co najmniej 5 latach do konca splaty. Warto tez sprawdzic, czy stary bank nie pobierze prowizji za wczesniejsza splate (dopuszczalna przez 3 pierwsze lata kredytu hipotecznego). Kalkulator refinansowania oblicza dokladny punkt break-even - po ilu miesiacach zaoszczedzisz tyle, ile kosztowala zmiana.
Wiedziałeś, że…
Refinansowanie oplaca sie najczesciej, gdy roznica w oprocentowaniu wynosi co najmniej 0,5 p.p. i pozostalo jeszcze kilka lat do konca splaty kredytu.
Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu, by spłacić dotychczasowy na korzystniejszych warunkach. Celem jest zazwyczaj niższe oprocentowanie, niższa rata lub skrócenie okresu spłaty.
Gdy różnica w oprocentowaniu to co najmniej 0,5–1 pkt proc. i pozostało kilka lat spłaty. Uwzględnij koszty: prowizja za wcześniejszą spłatę, prowizja nowego banku, wycena nieruchomości, koszty notarialne.
Breakeven to liczba miesięcy, po których miesięczne oszczędności pokryją koszty refinansowania. Jeśli koszty wynoszą 5 000 zł a nowa rata jest o 200 zł niższa — breakeven to 25 miesięcy.
Typowe koszty: prowizja za wcześniejszą spłatę w starym banku (0–3%), prowizja nowego banku (0–2%), wycena nieruchomości (500–1 500 zł), taksa notarialna (500–1 500 zł), opłata sądowa za wpis hipoteki (300–400 zł).
Tak i jest prostsze niż hipotecznego — bez kosztów notarialnych ani wyceny. Główne koszty to prowizja za wcześniejszą spłatę (max 1% w pierwszym roku, potem bezpłatna) i ewentualna prowizja nowego banku.
Tak — wiele banków obniży marżę, jeśli zagrożone jest utratą klienta. Złóż oficjalny wniosek o obniżkę marży, dołączając ofertę innego banku. Negocjacje w obecnym banku są tańsze i szybsze.
Wydłużenie obniża ratę, ale może zwiększyć łączny koszt odsetek. Jeśli refinansujesz 10 lat na 15 — rata spadnie, ale łącznie zapłacisz więcej. Najlepsze refinansowanie zachowuje lub skraca okres.
Zapytanie w BIK przy wniosku nieznacznie obniża scoring. Po refinansowaniu stary kredyt jest zamknięty — historia się nie zeruje. Jeśli nowa rata jest niższa, poprawia się wskaźnik DTI.
Zazwyczaj 6–10 tygodni: decyzja kredytowa (2–4 tygodnie), wycena (1–2 tygodnie), umowa (1–2 tygodnie), wpis hipoteki w sądzie (4–8 tygodni). Refinansowanie gotówkowego trwa kilka dni.
Sprawdź: całkowite koszty przejścia, RRSO nowej oferty, nową ratę i całkowitą kwotę do spłaty, czas do breakeven, warunki wcześniejszej spłaty w nowym banku. Nie kieruj się wyłącznie ratą.
Wyniki obliczeń mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, polityki danego banku oraz aktualnych stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji finansowej skonsultuj się z doradcą finansowym lub kredytowym.