Wybor miedzy rata rowna (annuitetowa) a malejaca to jedna z pierwszych decyzji przy zaciaganiu kredytu. Przy racie rownej co miesiac placisz te sama kwote przez caly okres kredytowania - ulatwia to planowanie budzetu. Przy racie malejacej pierwsza rata jest wyzsza, ale z miesiaca na miesiac maleje. Przy kredycie 300 000 zl na 25 lat roznica miedzy pierwsza rata malejaca a rowna wynosi zwykle 200-350 zl miesiecznie.
Rata malejaca jest tansza w calym okresie kredytowania: zaplacisz mniej odsetek, bo szybciej splacasz kapital. Przy kredycie 300 000 zl na 25 lat oszczednosc na odsetkach przy racie malejacej wzgledem rownej moze wynosic 20 000-40 000 zl. Wada jest wyzsza rata na poczatku - bank wymaga tez wyzszej zdolnosci kredytowej, bo liczy ja od pierwszej (najwyzszej) raty.
| Miesiąc | Rata | Kapitał | Odsetki | Pozostało |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 630,06 zł | 392,56 zł | 237,50 zł | 29 607,44 zł |
| 2 | 630,06 zł | 395,66 zł | 234,39 zł | 29 211,78 zł |
| 3 | 630,06 zł | 398,80 zł | 231,26 zł | 28 812,98 zł |
| 4 | 630,06 zł | 401,95 zł | 228,10 zł | 28 411,03 zł |
| 5 | 630,06 zł | 405,14 zł | 224,92 zł | 28 005,90 zł |
| 6 | 630,06 zł | 408,34 zł | 221,71 zł | 27 597,55 zł |
Wiedziałeś, że…
Przy kredycie 300 tys. zl na 25 lat roznica miedzy rata rowna a malejaca na starcie wynosi zwykle 200-300 zl miesiecznie. W calym okresie kredytowania rata malejaca jest tansza.
Przy ratach równych (annuitetowych) każda rata ma tę samą wysokość przez cały okres spłaty. Na początku większa część raty to odsetki, pod koniec — kapitał. Przy ratach malejących kapitał jest rozłożony równo, więc pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna nieco mniejsza. Malejące są łącznie tańsze, bo szybciej redukujesz saldo.
Raty równe są droższe w łącznym koszcie odsetek. Przy tym samym oprocentowaniu i okresie spłaty zapłacisz więcej niż przy ratach malejących. Różnica rośnie wraz z kwotą i długością kredytu. Dla kredytu 200 tys. zł na 20 lat przy 7% różnica może sięgać kilkunastu tysięcy złotych.
W ratach równych odsetki naliczane są od aktualnego salda kredytu. Ponieważ na początku saldo jest najwyższe, odsetki pochłaniają większą część raty. Z każdym miesiącem saldo maleje, odsetki są niższe, a coraz większa część raty spłaca kapitał. To efekt tzw. amortyzacji.
Przy kredycie 100 tys. zł na 5 lat: przy 5% rata wynosi ok. 1 887 zł, przy 10% już ok. 2 125 zł — różnica to 238 zł miesięcznie. Przy długim kredycie hipotecznym wzrost oprocentowania o 1 pkt proc. może oznaczać kilkaset złotych różnicy w racie.
Zależy od wyboru: możesz albo skrócić okres spłaty (rata zostaje ta sama, ale spłacasz szybciej), albo zmniejszyć ratę (okres zostaje taki sam). Skrócenie okresu jest zazwyczaj korzystniejsze finansowo — oszczędzasz więcej odsetek. Poinformuj bank o wyborze przy wpłacie nadpłaty.
Tak. Przy oprocentowaniu opartym na zmiennym wskaźniku (WIRON, WIBOR) rata jest przeliczana co 1, 3 lub 6 miesięcy. Wzrost wskaźnika o 0,5 pkt proc. przy kredycie 300 tys. zł na 25 lat oznacza ok. 80–100 zł wyższą ratę miesięczną.
Przy kredycie gotówkowym konsumenckim — do 10 lat (120 miesięcy). Przy kredycie hipotecznym — do 30–35 lat, w zależności od banku i wieku kredytobiorcy. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższy łączny koszt odsetek.
Zmiana typu raty wymaga podpisania aneksu z bankiem i zazwyczaj wiąże się z opłatą administracyjną. Niektóre banki w ogóle nie dopuszczają takiej zmiany. Jeśli zależy Ci na elastyczności, sprawdź warunki umowy przed podpisaniem.
Nie. Rata to miesięczna płatność. Całkowita kwota do spłaty to suma wszystkich rat przez cały okres — kapitał plus odsetki plus opłaty. Zawsze sprawdź całkowitą kwotę do spłaty w umowie kredytowej, a nie tylko wysokość raty.
Wpisz rzeczywistą kwotę, którą chcesz pożyczyć — bez prowizji. Jeśli bank doliczy prowizję do kapitału, efektywnie pożyczasz nieco mniej. W polu oprocentowania podaj oprocentowanie nominalne z oferty banku. RRSO możesz sprawdzić osobnym kalkulatorem.
Wyniki obliczeń mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, polityki danego banku oraz aktualnych stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji finansowej skonsultuj się z doradcą finansowym lub kredytowym.