Ile trwa decyzja kredytowa i od czego zależy?

Decyzja kredytowa jest jak kontrola bezpieczeństwa przed lotem. Czasem przechodzisz szybko, a czasem jedna brakująca rzecz w dokumentach zatrzymuje cały proces.

Na pytanie „ile czeka się na decyzję?" nie da się uczciwie odpowiedzieć jednym numerem bez rodzaju kredytu. Inaczej wygląda szybki kredyt gotówkowy, a inaczej hipoteka, w której bank bada klienta, nieruchomość i komplet dokumentów.

Ile trwa decyzja kredytowa? Krótka odpowiedź

Przy kredycie hipotecznym ustawa przewiduje przekazanie decyzji kredytowej na trwałym nośniku w 21. dniu od otrzymania wniosku. KNF doprecyzowała jednak, że termin ten należy liczyć od momentu otrzymania wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej. W praktyce oznacza to, że niekompletny wniosek wydłuża proces.

Przy kredycie gotówkowym decyzja bywa znacznie szybsza, ale nie działa tu taki sam ustawowy mechanizm jak przy hipotece.

Dla Twoich pieniędzy i terminów z umowy przedwstępnej najważniejsze jest to, kiedy wniosek staje się kompletny. Od braków formalnych zaczyna się większość opóźnień.

Co oznacza 21 dni przy hipotece?

To nie jest dowolna deklaracja marketingowa banku. W ustawie o kredycie hipotecznym decyzja kredytowa:

• ma być przekazana na trwałym nośniku,
• stanowi ofertę,
• jest wiążąca dla kredytodawcy przez co najmniej 14 dni od przekazania.

Jeśli bank przekaże ją wcześniej niż w 21. dniu, okres związania ofertą odpowiednio się wydłuża. To rozwiązanie ma dać konsumentowi czas na porównanie ofert, a nie zmuszać go do podpisu od razu.

Od kiedy bank liczy termin?

Tu leży sedno. KNF wyjaśniła, że bieg terminu rozpoczyna się wraz ze złożeniem wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej. To oznacza, że następujące braki mogą skutecznie przesunąć cały proces:

• brak zaświadczenia o dochodach,
• brak dokumentu nieruchomości,
• brak uzupełnienia po pytaniu analityka.

Ile trwa to w praktyce?

Kredyt gotówkowy

Przy prostych sprawach decyzja często zapada bardzo szybko, nieraz tego samego dnia albo w kilka dni roboczych.

Kredyt hipoteczny

Tu trzeba doliczyć nie tylko samą decyzję, ale też:

• kompletowanie dokumentów,
• analizę nieruchomości,
• ewentualną wycenę,
• podpisanie umowy,
• akt notarialny,
• wypłatę.

Dlatego od pierwszego złożenia dokumentów do uruchomienia środków często mijają tygodnie, nawet jeśli sama decyzja mieści się w ustawowym reżimie.

Co najczęściej wydłuża decyzję?

Niekompletny wniosek

To najczęstszy powód. Jedna runda uzupełnień potrafi przesunąć wszystko bardziej niż sama kolejka po stronie banku.

Skomplikowany dochód

JDG, kilka źródeł przychodu, dochody zagraniczne albo niestandardowe premie zwykle wymagają głębszej analizy.

Nieruchomość z trudniejszym stanem prawnym

Im więcej znaków zapytania wokół nieruchomości, tym większe ryzyko dodatkowych pytań.

Słaba organizacja po stronie klienta

Brak szybkiej odpowiedzi na pytania banku, nieczytelne skany i rozbieżności w danych bardzo skutecznie wydłużają proces.

Co możesz zrobić, żeby decyzja przyszła szybciej?

• Złóż kompletny pakiet — brak braków formalnych oszczędza więcej czasu niż nerwowe telefony do banku
• Miej przygotowaną wersję elektroniczną dokumentów — jeśli analityk poprosi o doprecyzowanie, odpowiesz od razu
• Nie składaj przypadkowych wniosków do wielu banków — lepiej wybrać kilka sensownych instytucji
• Pilnuj komunikacji — odbieranie telefonu i szybki e-mail zwrotny naprawdę mają znaczenie

Co zrobić, gdy bank przekracza termin?

Przy hipotece najpierw ustal jedną rzecz: czy bank uznaje wniosek za kompletny. Dopiero wtedy rozmowa o terminie ma sens. Jeśli komplet jest potwierdzony, a decyzji nadal nie ma:

• Poproś o status sprawy i etap analizy
• Dopytaj, czy są jeszcze jakiekolwiek braki formalne
• Przypomnij termin wynikający z ustawy
• Jeśli trzeba, złóż reklamację

Jeżeli masz umowę przedwstępną z terminem, informuj bank o tym od razu, a nie dopiero pod koniec.