RRSO 10% czy 15% - ile to różnicy w złotówkach przy 50 000 zł?

Różnica między RRSO 10% a RRSO 15% jest trochę jak różnica między dwoma abonamentami, które na plakacie wyglądają podobnie. Dopiero gdy pomnożysz miesięczny koszt przez cały czas trwania umowy, widać, że kilka punktów procentowych może zamienić się w kilka albo kilkanaście tysięcy złotych.

Dlatego nie warto czytać RRSO jak suchego procentu. To liczba, którą trzeba przełożyć na pytanie: ile pieniędzy zostanie w Twoim budżecie, a ile oddasz bankowi.

W tym wpisie pokazuję skalę tej różnicy na modelowym przykładzie kredytu 50 000 zł.

RRSO 10% czy 15%: krótka odpowiedź

W uproszczonym modelu porównawczym kredytu na 50 000 zł różnica między RRSO 10% a RRSO 15% daje orientacyjnie:

• około 2 513 zł różnicy kosztu przy okresie 2 lat,
• około 6 788 zł przy okresie 5 lat,
• około 15 504 zł przy okresie 10 lat.

Im dłuższy okres spłaty, tym bardziej 5 punktów procentowych różnicy w koszcie rocznym uderza w całkowitą kwotę do zapłaty.

Ważne: to jest model porównawczy, a nie wzór banku

RRSO nie jest tym samym co nominalne oprocentowanie podstawiane do wzoru na ratę. To wskaźnik, który uwzględnia także prowizje i część innych kosztów.

Dlatego w tym artykule używam modelu ilustracyjnego:

• zakładam tę samą kwotę wypłaty,
• ten sam harmonogram rat,
• tę samą strukturę produktu,
• a różnicę pokazuję na podstawie kosztu rocznego odpowiadającego RRSO.

To dobry sposób, żeby zrozumieć skalę różnicy, ale ostatecznie i tak trzeba porównać formularze informacyjne konkretnych ofert.

50 000 zł przy RRSO 10% i 15%: porównanie na liczbach

To najlepiej pokazuje, że dłuższy kredyt wzmacnia znaczenie nawet pozornie "niewielkiej" różnicy w RRSO.

Co to oznacza dla Twoich pieniędzy?

Najważniejszy wniosek jest prosty: różnica w RRSO działa na dwie strony budżetu naraz.

• podnosi miesięczną ratę,
• zwiększa sumę kosztów przez cały okres,
• ogranicza miejsce na oszczędności, poduszkę finansową albo wcześniejszą spłatę.

Przy krótkim kredycie błąd bywa bolesny. Przy długim kredycie może być bardzo drogi, bo wyższy koszt pracuje przeciwko Tobie przez wiele miesięcy.

Dlaczego różnica rośnie tak mocno przy długim okresie?

Bo w dłuższym kredycie:

• płacisz odsetki przez większą liczbę miesięcy,
• wolniej schodzi kapitał,
• wyższy koszt roczny zdąży działać dłużej,
• nawet niewielka różnica miesięcznej raty kumuluje się przez wiele lat.

Inaczej mówiąc: RRSO 15% nie boli najbardziej przy krótkim kredycie, tylko przy tym, który ciągnie się długo.

Czy zawsze trzeba brać ofertę z niższym RRSO?

Jeśli porównujesz oferty:

• na tę samą kwotę,
• na ten sam okres,
• bez różnic w konstrukcji produktu,

to zwykle tak, niższe RRSO oznacza tańszy kredyt.

Ale bywają sytuacje, w których sam wskaźnik nie wystarcza, na przykład gdy:

• porównujesz różne okresy,
• jedna oferta ma karencję, wakacje lub inne niestandardowe harmonogramy,
• jedna oferta zawiera dodatkowe usługi, których w drugiej nie ma,
• jedna oferta jest z dodatkową gotówką lub z konsolidacją.

Wtedy trzeba spojrzeć również na całkowitą kwotę do zapłaty.

Co sprawdzić oprócz RRSO?

Przed podpisaniem umowy sprawdź jeszcze:

1. całkowity koszt kredytu,
2. całkowitą kwotę do zapłaty,
3. prowizję,
4. koszt ubezpieczenia,
5. zasady wcześniejszej spłaty,
6. to, czy oferta jest standardowa czy promocyjna.

To właśnie tam najczęściej kryje się różnica między "dobrą liczbą w reklamie" a realnie dobrą ofertą.

Gdzie ludzie najczęściej popełniają błąd?

Najczęstszy błąd polega na tym, że ktoś mówi: "To tylko 5 punktów procentowych różnicy". W rzeczywistości:

• przy 2 latach to już ponad 2,5 tys. zł,
• przy 5 latach prawie 6,8 tys. zł,
• przy 10 latach ponad 15,5 tys. zł.

Dlatego przy kredycie gotówkowym lub konsolidacyjnym warto poświęcić nawet kilka dodatkowych godzin na porównanie ofert.

Jeśli chcesz dobrze czytać takie oferty, zestaw ten wpis z artykułami Co to jest RRSO i dlaczego jest ważniejsze niż oprocentowanie? oraz Całkowity koszt kredytu gotówkowego 30 000 zł - porównanie ofert.