Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na remont — co wybrać?

Wybór kredytu na remont przypomina wybór między szybkim kurierem a tańszym transportem większego ładunku. Pierwszy wariant działa szybko i prosto, drugi może kosztować mniej, ale wymaga więcej organizacji.

Na pierwszy rzut oka wszystko wydaje się proste: gotówkowy jest szybszy, hipoteczny tańszy. W praktyce dochodzą formalności, czas, koszty dodatkowe i to, czy w ogóle masz nieruchomość, którą można zabezpieczyć.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na remont? Krótka odpowiedź

Jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko i na relatywnie mniejszą kwotę, częściej wygra kredyt gotówkowy. Jeśli remont jest większy, masz nieruchomość i zależy Ci na niższym koszcie lub niższej racie, zwykle lepiej wypada pożyczka hipoteczna albo kredyt hipoteczny na remont.

Najprościej:

• gotówkowy = szybciej i prościej,
• hipoteczny / pożyczka hipoteczna = zwykle taniej, ale wolniej i z większą liczbą formalności.

Dla Twoich pieniędzy ważne jest dopasowanie narzędzia do skali remontu. Przy małym remoncie formalności hipoteczne mogą zjeść korzyść, a przy dużym remoncie drogi gotówkowy może niepotrzebnie podnieść koszt.

Jakie produkty są naprawdę porównywane?

W praktyce pod hasłem „kredyt hipoteczny na remont” kryją się 3 różne rozwiązania:

Kredyt gotówkowy

• nie wymaga hipoteki,
• zwykle można go uruchomić szybko,
• koszt bywa wyższy,
• maksymalny okres spłaty jest krótszy.

Pożyczka hipoteczna

• jest zabezpieczona nieruchomością,
• cel może być szeroki, nie zawsze ściśle mieszkaniowy,
• rata często bywa niższa niż w gotówkowym,
• proces jest dłuższy i bardziej formalny.

Kredyt hipoteczny na remont / wykończenie

• najczęściej dotyczy konkretnej nieruchomości,
• bank może oczekiwać kosztorysu albo rozliczenia prac,
• oprocentowanie bywa korzystniejsze niż w gotówkowym,
• dochodzą formalności związane z zabezpieczeniem.

Co jest tańsze?

Jeśli porównasz oba rozwiązania przy tym samym okresie spłaty, tańsze kosztowo często okazuje się finansowanie zabezpieczone nieruchomością. Problem w tym, że wiele osób porównuje:

• kredyt gotówkowy na 7 lat,
• z pożyczką hipoteczną na 15 lub 20 lat.

Wtedy rata hipoteczna wygląda dużo lepiej, ale całkowity obraz nie jest już tak prosty.

Przykład porównania kosztów

Załóżmy kwotę remontu 80 000 zł.

Wariant 1: kredyt gotówkowy

• wyższe oprocentowanie,
• krótszy okres,
• wyższa miesięczna rata,
• szybsze przejście przez cały dług.

Wariant 2: pożyczka hipoteczna

• niższe oprocentowanie,
• dłuższy okres,
• niższa rata miesięczna,
• ale większa liczba rat i dodatkowe koszty formalne.

Wniosek: jeśli Twoim priorytetem jest niska rata, finansowanie zabezpieczone nieruchomością często wygra. Jeśli ważniejszy jest niski łączny koszt przy krótkim czasie spłaty, gotówkowy wcale nie musi przegrać.

Kiedy lepszy będzie kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy zwykle ma więcej sensu, gdy:

• potrzebujesz pieniędzy szybko,
• kwota remontu nie jest bardzo wysoka,
• nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką,
• zależy Ci na prostszym procesie,
• planujesz spłacić finansowanie w relatywnie krótkim czasie.

To częsty wybór przy mniejszych remontach, zakupie wyposażenia albo sytuacji, gdy liczy się czas.

Kiedy lepsza będzie pożyczka hipoteczna lub kredyt hipoteczny?

Finansowanie zabezpieczone nieruchomością częściej wygrywa, gdy:

• kwota remontu jest wysoka,
• chcesz rozłożyć koszt na dłuższy okres,
• ważne jest obniżenie miesięcznej raty,
• posiadasz nieruchomość i jesteś gotów przejść przez bardziej formalny proces,
• porównujesz całość kosztu rozsądnie, a nie tylko reklamową wysokość raty.

Przy dużych remontach przewaga kosztowa potrafi być wyraźna, ale nie jest darmowa. Płacisz za nią czasem, dokumentami i ustanowieniem zabezpieczenia.

O czym wiele osób zapomina?

Przy finansowaniu hipotecznym trzeba doliczyć koszty dodatkowe, takie jak:

• wycena nieruchomości,
• opłaty sądowe,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• czasem koszty notarialne lub dodatkowe formalności.

Jak wybrać rozsądnie?

Przy podejmowaniu decyzji zadaj sobie 4 pytania:

• Jak szybko potrzebuję środków?
• Jaka jest realna kwota remontu?
• Czy zależy mi bardziej na niskiej racie czy niższym koszcie całkowitym?
• Czy chcę wiązać remont z obciążeniem nieruchomości?

To zwykle daje lepszy efekt niż patrzenie wyłącznie na pierwszą ofertę z reklamy.

Najlepiej porównać oba warianty przy podobnych założeniach i dopiero wtedy podjąć decyzję. Pomogą Ci w tym kalkulator kredytu gotówkowego i kalkulator kredytu mieszkaniowego.