Ile zapłacisz łącznie za kredyt? Całkowity koszt vs kwota do spłaty

Całkowity koszt kredytu i całkowita kwota do zapłaty są jak cena dostawy i całkowity rachunek za zakupy. Dostawa jest kosztem dodatkowym, ale rachunek końcowy obejmuje też same produkty.

W kredycie działa to podobnie. Wiele osób używa tych pojęć zamiennie, choć oznaczają coś innego. Ta różnica ma realne znaczenie, gdy porównujesz oferty i próbujesz ocenić, ile naprawdę oddasz bankowi.

Całkowity koszt kredytu vs kwota do zapłaty: krótka odpowiedź

To dwa różne wskaźniki:

• całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty kredytu poza samym kapitałem,
• całkowita kwota do zapłaty to kwota kredytu plus całkowity koszt kredytu.

Innymi słowy:

Całkowita kwota do zapłaty = kwota kredytu + całkowity koszt kredytu

To właśnie całkowita kwota do zapłaty odpowiada na pytanie: ile łącznie oddam.

Dla Twoich pieniędzy najważniejsze jest to, żeby nie dać się uspokoić samą ratą. Niższa rata może oznaczać wyższą całkowitą kwotę do zapłaty.

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty, które ponosisz w związku z kredytem, ale bez kapitału, który pożyczasz.

Najczęściej wchodzą tu:

• odsetki,
• prowizja,
• obowiązkowe ubezpieczenia,
• inne obowiązkowe opłaty związane z umową kredytową.

To definicja kluczowa, bo wiele osób intuicyjnie dodaje do tego jeszcze pożyczony kapitał. A tego właśnie nie należy robić.

Czym jest całkowita kwota do zapłaty?

Całkowita kwota do zapłaty to po prostu:

kwota kredytu + całkowity koszt kredytu

To właśnie ten wskaźnik pokazuje, ile pieniędzy łącznie wypłynie z Twojego budżetu w związku ze spłatą kredytu.

Przykład: różnica między kosztem a kwotą do zapłaty

Załóżmy:

• kwota kredytu: 400 000 zł,
• łączne odsetki: 486 789,41 zł,
• prowizja: 6 000 zł,
• obowiązkowe koszty dodatkowe: 4 000 zł.

Wtedy:

Całkowity koszt kredytu = 486 789,41 zł + 6 000 zł + 4 000 zł
Całkowity koszt kredytu = 496 789,41 zł

oraz:

Całkowita kwota do zapłaty = 400 000 zł + 496 789,41 zł
Całkowita kwota do zapłaty = 896 789,41 zł

To jest właśnie praktyczna różnica między obiema liczbami.

Jak okres kredytu zmienia całkowitą kwotę do zapłaty?

Przy tej samej kwocie 400 000 zł i oprocentowaniu 7,5% sam okres spłaty robi ogromną różnicę:

Co zwykle nie jest kosztem samego kredytu?

Przy kredycie hipotecznym trzeba uważać, żeby nie mieszać kosztów kredytu z kosztami całej transakcji mieszkaniowej.

Do osobnej analizy trafiają często:

• taksa notarialna,
• podatek PCC, jeśli występuje,
• część opłat sądowych i administracyjnych związanych z zakupem nieruchomości,
• koszty wykończenia mieszkania niezwiązane z umową kredytową.

To są realne wydatki przy zakupie, ale nie zawsze należy je wrzucać do worka z etykietą koszt kredytu.

Jak porównywać oferty bez błędów?

• Porównuj tę samą kwotę i ten sam okres spłaty
• Sprawdzaj RRSO
• Sprawdzaj całkowity koszt kredytu
• Sprawdzaj całkowitą kwotę do zapłaty
• Weryfikuj, czy oferta nie przenosi kosztu do ubezpieczenia albo produktów dodatkowych

Jeśli patrzysz tylko na ratę lub samo oprocentowanie, łatwo dojść do błędnego wniosku.

Do pełnej analizy przydadzą Ci się też:

• Co to jest RRSO?
• Prowizja bankowa: co to jest i czy można ją negocjować?
• Całkowity koszt kredytu gotówkowego 30 000 zł - porównanie ofert