BIG InfoMonitor vs BIK — czym się różnią i jak sprawdzić oba?

Wyobraź sobie, że przed ważną podróżą sprawdzasz tylko poziom paliwa, ale nie patrzysz na kontrolki na desce rozdzielczej. Auto może ruszyć, ale ryzykujesz, że przeoczysz coś ważnego.

Podobnie jest z BIKBiuro Informacji Kredytowej — instytucja gromadząca historię kredytową konsumentów: raty, karty, limity i terminowość spłat. i BIG InfoMonitorBiuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor — rejestr informacji o płatnościach i zaległościach wobec różnych wierzycieli, nie tylko banków.. BIK jest jak historia Twojej jazdy kredytowej: pokazuje, czy regularnie spłacasz kredyty, karty i limity. BIG InfoMonitor jest bliżej tablicy ostrzegawczej: może pokazać zaległość, która nie musi wynikać z kredytu bankowego, ale nadal może utrudnić decyzję kredytową.

Dlatego zdanie „mam czysty BIK" nie zawsze zamyka temat. Przed większym kredytem warto sprawdzić oba miejsca.

BIG InfoMonitor vs BIK — krótka odpowiedź

BIK i BIG InfoMonitor odpowiadają na dwa różne pytania.

BIK pomaga sprawdzić:

• jak korzystasz z kredytów,
• czy spłacasz raty terminowo,
• ile masz aktywnych zobowiązań,
• czy Twoja historia kredytowa buduje zaufanie banku.

BIG InfoMonitor pomaga sprawdzić:

• czy widnieją informacje gospodarcze na Twój temat,
• czy ktoś zgłosił zaległość,
• czy problem może pochodzić spoza banku,
• czy po spłacie długu wpis został zaktualizowany albo usunięty.

Czym jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi informacje o historii kredytowej. W praktyce chodzi między innymi o:

• kredyty hipoteczne,
• kredyty gotówkowe,
• karty kredytowe,
• limity w koncie,
• kredyty ratalne,
• część pożyczek i płatności odroczonych przekazywanych do BIK.

Najważniejsze jest to, że BIK nie jest wyłącznie „czarną listą". Dobra historia w BIK może działać na Twoją korzyść, bo pokazuje, że umiesz spłacać zobowiązania w terminie.

Jeśli bank widzi wiele spłaconych rat bez opóźnień, dostaje sygnał: ta osoba już wcześniej brała na siebie raty i sobie z nimi radziła.

Czym jest BIG InfoMonitor?

BIG InfoMonitorBiuro Informacji Gospodarczej — instytucja rejestrująca informacje o zaległych płatnościach wobec różnych wierzycieli, nie tylko kredytodawców. to biuro informacji gospodarczej. W uproszczeniu: miejsce, w którym mogą pojawić się informacje o płatnościach i zaległościach wobec różnych wierzycieli, nie tylko banków.

Tu może chodzić na przykład o:

• rachunki,
• czynsz,
• usługi telekomunikacyjne,
• inne zaległe płatności,
• sporne lub niespłacone zobowiązania zgłoszone przez uprawniony podmiot.

Najważniejsze różnice między BIK a BIG InfoMonitor

Najprościej: BIK mówi „jak spłacasz kredyty", a BIG InfoMonitor może powiedzieć „czy masz zaległości także poza kredytami".

Kiedy możesz trafić do BIG InfoMonitor?

W przypadku konsumenta wpis nie powinien pojawić się „za byle co". Co do zasady muszą pojawić się konkretne warunki:

• dług jest wymagalny
• zaległość wobec wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł
• płatność jest opóźniona o co najmniej 30 dni
• wcześniej wysłano wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do BIG

Czy czysty BIK wystarczy przed kredytem?

Nie zawsze.

Czysty BIK oznacza, że w historii kredytowej nie widać problemu, ale nie mówi jeszcze wszystkiego o innych płatnościach. Bank może patrzeć szerzej, zwłaszcza gdy wniosek dotyczy większej kwoty, hipoteki albo konsolidacji.

Przykład:

• spłacasz kartę kredytową terminowo,
• masz dobrą historię rat,
• ale zalegasz z płatnością poza bankiem,
• wierzyciel zgłasza sprawę do BIG.

Wtedy BIK może wyglądać dobrze, a mimo to bank zobaczy sygnał ostrzegawczy gdzie indziej.

To nie musi automatycznie oznaczać odmowy. Może jednak oznaczać dodatkowe pytania, konieczność wyjaśnień, gorszą ocenę ryzyka albo potrzebę uporządkowania sprawy przed złożeniem wniosku.

Jak sprawdzić BIK?

Najprościej zacząć od raportu w BIK. Po założeniu konta i potwierdzeniu tożsamości możesz sprawdzić między innymi:

• aktywne kredyty i limity,
• historię spłat,
• opóźnienia,
• zapytania kredytowe,
• ocenę punktowąScoring kredytowy — ocena punktowa wyliczana na podstawie historii kredytowej, która informuje bank o poziomie ryzyka współpracy z danym klientem., jeśli jest dostępna w danym raporcie,
• część informacji powiązanych z BIG InfoMonitor, jeśli raport je obejmuje.

Przed wnioskiem kredytowym sprawdź szczególnie trzy rzeczy:

1. Czy wszystkie zobowiązania są aktualne.
2. Czy nie ma opóźnień, których nie pamiętasz.
3. Czy limity i karty nie obniżają niepotrzebnie zdolności kredytowej.

Jak sprawdzić BIG InfoMonitor?

W BIG InfoMonitor możesz sprawdzić dane o sobie przez raport konsumencki. Konsument ma prawo do bezpłatnego dostępu do takich danych nie częściej niż raz na 6 miesięcy.

W praktyce proces zwykle wygląda tak:

1. Zakładasz konto w serwisie.
2. Potwierdzasz tożsamość.
3. Pobierasz raport o sobie.
4. Sprawdzasz, czy widnieją wpisy i kto je zgłosił.
5. Jeśli coś się nie zgadza, przygotowujesz dokumenty: potwierdzenie zapłaty, korespondencję, umowę albo reklamację.

Co zrobić, jeśli znajdziesz wpis w BIG?

Podejdź do tego jak do porządkowania dokumentów przed wizytą w banku. Najpierw fakty, potem decyzje.

Sprawdź:

• kto zgłosił wpis,
• jaka jest kwota,
• czego dotyczy zaległość,
• od kiedy istnieje,
• czy dług został już spłacony,
• czy informacja jest aktualna.

Jeśli dług jest prawdziwy, najbezpieczniejsza ścieżka to spłata albo porozumienie z wierzycielem i dopilnowanie aktualizacji danych.

Jeśli wpis jest błędny, działaj pisemnie. Zgłoś sprawę wierzycielowi i zachowaj potwierdzenia. Równolegle sprawdź ścieżkę reklamacyjną w BIG InfoMonitor.

Co po spłacie długu w BIG?

Po spłacie długu wierzyciel powinien doprowadzić do aktualizacji albo usunięcia informacji niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od otrzymania pełnej spłaty.[1]Przypis 1Termin 14 dni wynika z przepisów ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

To konkretna liczba, więc możesz jej pilnować.

Praktycznie:

• zachowaj potwierdzenie przelewu,
• poproś wierzyciela o potwierdzenie rozliczenia,
• po kilku lub kilkunastu dniach sprawdź, czy wpis został zaktualizowany,
• jeśli nie, złóż reklamację i dołącz dokumenty.

Kiedy warto sprawdzić oba rejestry?

Najlepiej zrobić to wcześniej, zanim pojawi się presja czasu.

Sprawdź BIK i BIG InfoMonitor szczególnie:

• przed kredytem hipotecznym,
• przed konsolidacją,
• przed większym kredytem gotówkowym,
• po odmowie finansowania,
• po spłacie starej zaległości,
• gdy podejrzewasz, że ktoś zgłosił nieaktualne dane,
• gdy chcesz uporządkować finanse przed rozmową z bankiem.

To prosty filtr bezpieczeństwa. Nie zwiększa dochodu i nie usuwa rat, ale pozwala zobaczyć problem zanim zobaczy go bank.

Najprostszy plan działania

Jeśli chcesz podejść do tematu spokojnie, zrób to w takiej kolejności:

• Pobierz raport BIK.
• Sprawdź aktywne kredyty, limity, opóźnienia i zapytania.
• Pobierz raport o sobie z BIG InfoMonitor.
• Porównaj dane z własnymi dokumentami.
• Wyjaśnij błędy przed złożeniem wniosku kredytowego.
• Jeśli masz wpis po spłaconym długu, dopilnuj aktualizacji.

To nie jest biurokracja dla samej biurokracji. To sposób, żeby nie dowiedzieć się o problemie dopiero wtedy, gdy bank odmawia finansowania.